Par aizdevumiem dzirdami dažādi padomi. “Skaties tikai procentu likmi”, “ņem garāku termiņu, tad būs lētāk” vai “ja kredītu apstiprināja, tātad ar atmaksu problēmu nebūs”. Šādi apgalvojumi var šķist loģiski. Tomēr tie ne vienmēr ir patiesi un var novest pie nepiemērotas izvēles.

Aizdevuma piemērotību nenosaka tikai tā nosaukums vai procentu likme. Svarīgi ir saprast, vai tas atbilst tavām vajadzībām un finansiālajām iespējām. Jāizvērtē arī tas, cik viegli būs veikt ikmēneša maksājumus.

Apskatīsim deviņus izplatītus mītus par aizdevumiem. Raksta beigās atradīsi arī praktiskus padomus, kas palīdzēs pieņemt pārdomātu lēmumu.

1. mīts: visi aizdevumi būtībā ir vienādi

Patiesībā aizdevumi var būt ļoti atšķirīgi. Katram ir savi nosacījumi, procentu likmes un atmaksas kārtība. Atšķirties var arī aizdevuma izmantošanas iespējas.

Biežāk sastopamie aizdevumu veidi:

• Patēriņa kredīts – parasti tiek atmaksāts pa daļām saskaņā ar noteiktu maksājumu grafiku.
• Kredītlīnija – tiek piešķirts naudas limits, kuru vari izmantot pēc vajadzības. Katru mēnesi jāveic vismaz līgumā noteiktais maksājums.
• Kredītkarte – var piedāvāt bezprocentu periodu. Tas ir spēkā tikai tad, ja ievēro noteiktos atmaksas nosacījumus.
• Līzings – parasti paredzēts automašīnas vai citas konkrētas lietas iegādei. Tam var būt nepieciešams nodrošinājums.
• Prece uz nomaksu – iespēja iegādāties konkrētu preci un samaksāt par to pakāpeniski.

Aizdevuma nosaukums vēl neparāda, vai tas tev būs piemērots. Tāpēc vienmēr iepazīsties ar piedāvājuma nosacījumiem.

2. mīts: mazākais mēneša maksājums nozīmē lētāko aizdevumu

Mazāks mēneša maksājums var šķist izdevīgāks. Taču bieži tas nozīmē garāku atmaksas termiņu.

Ja aizdevumu atmaksā ilgāk, procenti var uzkrāties ilgāku laiku. Rezultātā kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.

Apskatīsim vienkāršu piemēru:

Piedāvājums	Mēneša maksājums	Termiņš	Kopā atmaksājamā summa
A	95 €	12 mēneši	1140 €
B	55 €	24 mēneši	1320 €

Otrajā piedāvājumā katru mēnesi jāmaksā mazāk. Tomēr kopumā nāksies atmaksāt par 180 eiro vairāk.

Šis ir tikai ilustratīvs piemērs, nevis reāls aizdevuma piedāvājums. Tas parāda, kāpēc svarīgi salīdzināt ne tikai mēneša maksājumu, bet arī kopējās izmaksas.

3. mīts: procentu likme parāda visas aizdevuma izmaksas

Procentu likme ir svarīga, taču tā neatspoguļo visas iespējamās izmaksas.

Dažiem aizdevumiem var būt papildu maksas. Piemēram, līguma noformēšanas maksa, konta uzturēšanas izmaksas vai obligāta apdrošināšana.

Tāpēc, salīdzinot piedāvājumus, pievērs uzmanību diviem rādītājiem:

• Gada procentu likme (GPL) – parāda kredīta kopējās zināmās izmaksas gada procentos.
• Kopējā atmaksājamā summa – parāda, cik naudas kopumā būs jāatmaksā.

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) skaidro, ka GPL ietver procentus un citas ar aizdevumu saistītās zināmās izmaksas. Tajā var būt iekļautas arī obligāto papildu pakalpojumu izmaksas.

Lai salīdzinājums būtu korekts, izvēlies vienādu aizdevuma summu un atmaksas termiņu.

4. mīts: 0% aizdevums vienmēr ir pilnīgi bez maksas

Piedāvājums ar 0% procentu likmi var izklausīties īpaši pievilcīgs. Tas nozīmē, ka noteiktā periodā par aizņemto summu nav jāmaksā procenti.

Tomēr tas ne vienmēr nozīmē, ka aizdevumam nav citu izmaksu.

Pirms izvēlies šādu piedāvājumu, noskaidro:

• Vai ir jāmaksā par līguma noformēšanu?
• Cik ilgi darbojas bezprocentu piedāvājums?
• Kas notiek, ja kavē maksājumu?
• Vai nepieciešami maksas papildpakalpojumi?
• Cik liela ir kopējā atmaksājamā summa?

Piemēram, tu aizņemies 500 eiro. Ja kopējā atmaksājamā summa arī ir 500 eiro, aizdevumam nav papildu izmaksu, ja tiek ievēroti visi līguma nosacījumi.

Savukārt, ja jāatmaksā vairāk, ir svarīgi saprast, no kā veidojas starpība.

5. mīts: ja aizdevums ir apstiprināts, to noteikti varēšu atmaksāt

Pirms aizdevuma piešķiršanas kredīta devējs izvērtē klienta maksātspēju. Tomēr apstiprināts pieteikums vēl negarantē, ka atmaksāt aizdevumu būs viegli.

Tavi ikdienas izdevumi var mainīties. Piemēram, var rasties neplānots remonts, veselības izdevumi vai samazināties ienākumi.

Tāpēc pirms aizņemšanās izvērtē savu budžetu.

No regulārajiem ienākumiem atņem:

• Mājokļa un komunālos maksājumus.
• Pārtikas un transporta izdevumus.
• Esošo kredītu un citu saistību maksājumus.
• Apdrošināšanas un veselības izdevumus.
• Naudas rezervi neparedzētām situācijām.

Pēc tam aprēķini, cik daudz naudas paliek pāri.

Ja jaunais kredīta maksājums iekļaujas budžetā tikai ideālā mēnesī, izvērtē mazāku aizdevuma summu. Iespējams, pirkumu ir vērts atlikt.

Papildu drošībai noder arī finanšu drošības spilvens. Tas palīdz segt neplānotus izdevumus, neuzņemoties jaunas saistības.

6. mīts: izdevīgāk ir aizņemties maksimālo pieejamo summu

Tas, ka vari aizņemties noteiktu summu, nenozīmē, ka tā visa ir jāizmanto.

Lielāka aizdevuma summa parasti nozīmē arī lielākus maksājumus. Turklāt var pieaugt kopējās aizdevuma izmaksas.

Piemēram: mājokļa remontam tev nepieciešami 800 eiro. Kredīta devējs piedāvā aizņemties līdz 1200 eiro. Taču papildu 400 eiro nav jāaizņemas tikai tāpēc, ka tie ir pieejami.

Vispirms aprēķini, cik daudz naudas patiesībā nepieciešams.

Atceries, ka aizdevums nav papildu ienākums. Tā ir nauda, kas vēlāk būs jāatmaksā saskaņā ar līguma nosacījumiem.

7. mīts: visi internetā atrodamie aizdevēji ir droši un licencēti

Mūsdienās aizdevumam var pieteikties dažu minūšu laikā. Tomēr profesionāla mājaslapa vēl negarantē, ka uzņēmums ir uzticams.

Latvijā nebanku patērētāju kredīta devējus licencē un uzrauga PTAC. Pirms aizņemšanās vari pārbaudīt uzņēmumu licencēto pakalpojumu sniedzēju reģistrā.

Savukārt bankas tiek uzraudzītas citā kārtībā.

Lai izvairītos no krāpšanas:

• Pārbaudi uzņēmuma nosaukumu un reģistrācijas datus.
• Pārliecinies, ka mājaslapas adrese ir pareiza.
• Nesūti personas dokumentus nepārbaudītiem uzņēmumiem.
• Nekad neatklāj savus internetbankas piekļuves datus.
• Uzmanies no aizdevējiem, kuri pirms naudas saņemšanas prasa lielu “aktivizēšanas” vai “drošības” maksu.

Ja piedāvājums šķiet aizdomīgs, nesteidzies ar pieteikuma iesniegšanu.

8. mīts: pēc līguma parakstīšanas pārdomāt vairs nevar

Daudzi nezina, ka patērētājam parasti ir tiesības atteikties no kreditēšanas līguma 14 dienu laikā. Turklāt nav jānorāda atteikuma iemesls.

Šādā gadījumā jāatmaksā saņemtā aizdevuma summa un procenti par laiku, kad nauda tika izmantota.

Atsevišķiem līgumiem var būt īpaši noteikumi. Tāpēc pirms parakstīšanas vienmēr izlasi līgumu un pirmslīguma informāciju.

Aizdevumu iespējams atmaksāt arī pirms termiņa.

Patērētājam ir tiesības atmaksāt kredītu pilnībā vai daļēji agrāk. Parasti procenti jāmaksā tikai līdz atmaksas dienai.

Tomēr atsevišķos gadījumos var būt paredzēta kompensācija kredīta devējam. Piemēram, noteiktiem aizdevumiem ar fiksētu procentu likmi.

Precīzus nosacījumus vari noskaidrot līgumā un PTAC informācijā par patērētāju kreditēšanu.

9. mīts: ja naudas katru mēnesi pietrūkst, vēl viens aizdevums atrisinās problēmu

Aizdevums var palīdzēt segt konkrētu, vienreizēju izdevumu. Tomēr tas nepalielina tavus regulāros ienākumus.

Ja ikmēneša izdevumi jau pārsniedz ienākumus, jauns kredīta maksājums situāciju var pasliktināt.

Īpaši uzmanīgi jāizvērtē jauns aizdevums, kas paredzēts cita kredīta maksājumu segšanai. Bez skaidra atmaksas plāna kopējās saistības var tikai pieaugt.

Ja rodas grūtības ar maksājumiem, sazinies ar savu kredīta devēju pēc iespējas ātrāk. Kopīgi iespējams izvērtēt piemērotu risinājumu.

Svarīgi arī atcerēties, ka kavēti maksājumi var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi. Tāpēc neatliec problēmas risināšanu.

Kā izvēlēties piemērotāko aizdevumu?

Kad biežākie mīti ir noskaidroti, izvēli izdarīt kļūst vieglāk.

Svarīgākais ir sākt ar savām vajadzībām un budžetu, nevis reklāmā piedāvāto maksimālo summu.

1. Izvērtē, vai aizdevums tiešām ir vajadzīgs

Pirms aizņemies, padomā, vai pirkums ir steidzams.

Iespējams, nepieciešamo summu vari sakrāt dažu mēnešu laikā. Tā izvairīsies no aizņemšanās izmaksām.

Aizdevums ne vienmēr ir labākais risinājums spontāniem pirkumiem vai regulāru izdevumu segšanai.

2. Nosaki precīzu summu

Aprēķini, cik maksās plānotais pirkums vai pakalpojums.

Ja iespējams, izmanto daļu no saviem uzkrājumiem. Taču neatstāj sevi bez naudas ikdienas vajadzībām un neparedzētiem izdevumiem.

Nevajadzētu aizņemties vairāk tikai “katram gadījumam”.

3. Izvēlies piemērotu aizdevuma veidu

Dažādām vajadzībām var būt piemēroti atšķirīgi finanšu risinājumi.

Piemēram, vienreizējam pirkumam var noderēt aizdevums ar noteiktu atmaksas grafiku.

Savukārt kredītlīnija piedāvā iespēju izmantot piešķirto limitu pēc vajadzības. Taču šādā gadījumā rūpīgi jāseko izmantotajai summai, procentiem un maksājumiem.

Galvenais ir saprast, kā konkrētais aizdevums darbojas.

4. Salīdzini vienādus parametrus

Lai izvērtētu piedāvājumus, salīdzini vienādu aizdevuma summu un atmaksas termiņu.

Pievērs uzmanību šādiem kritērijiem:

Kritērijs	Ko noskaidrot?
Aizdevuma summa	Vai neaizņemies vairāk, nekā nepieciešams?
Termiņš	Cik ilgi būs jāveic maksājumi?
Mēneša maksājums	Vai vari to atļauties?
Procentu likme	Vai tā ir fiksēta vai mainīga?
GPL	Kādas zināmās izmaksas tā ietver?
Kopējā atmaksājamā summa	Cik kopumā būs jāatmaksā?
Papildu maksas	Vai ir komisijas vai citas obligātas izmaksas?
Kavējuma sekas	Kas notiek, ja maksājumu neveic laikus?
Pirmstermiņa atmaksa	Vai iespējams atmaksāt aizdevumu ātrāk?

5. Izlasi līgumu un pirmslīguma informāciju

Pirms līguma noslēgšanas kredīta devējam ir jāsniedz standartizēta pirmslīguma informācija. Tā palīdz saprast aizdevuma nosacījumus un salīdzināt piedāvājumus.

Pievērs uzmanību maksājumu grafikam, kopējām izmaksām un kavējuma sekām.

Ja kāds noteikums nav saprotams, lūdz to izskaidrot pirms līguma apstiprināšanas.

6. Pārbaudi kredīta devēju

Pirms piesakies aizdevumam, pārliecinies, ka uzņēmums ir tiesīgs sniegt attiecīgo pakalpojumu.

Nebanku kredīta devējus vari pārbaudīt PTAC reģistrā. Salīdzini uzņēmuma nosaukumu, reģistrācijas datus un mājaslapas adresi.

7. Izmanto kontrolsarakstu pirms aizņemšanās

Pirms iesniedz pieteikumu, pārdomā sešus jautājumus:

1. Vai pirkumu tiešām nevar atlikt?
2. Cik liela summa man patiesībā nepieciešama?
3. Kāda ir GPL un kopējā atmaksājamā summa?
4. Vai mēneša maksājums iekļausies manā budžetā?
5. Kas notiks, ja kavēšu maksājumu vai vēlēšos atmaksāt kredītu ātrāk?
6. Kur varu pārbaudīt, vai aizdevējs ir licencēts?

Ja uz kādu jautājumu nezini atbildi, noskaidro to pirms līguma parakstīšanas.

 

Biežāk uzdotie jautājumi par aizdevumiem

 

Kas ir GPL?

GPL jeb gada procentu likme parāda aizdevuma kopējās zināmās izmaksas gada procentos. Tā ietver procentus un citas noteiktas ar kredītu saistītas izmaksas.

Salīdzinot piedāvājumus, izvēlies vienādu aizdevuma summu un termiņu.

Vai garāks atmaksas termiņš ir izdevīgāks?

Ne vienmēr. Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku mēneša maksājumu. Tomēr kopējā atmaksājamā summa var būt lielāka.

Tāpēc izvērtē gan ikmēneša maksājumu, gan kopējās izmaksas.

Vai varu atmaksāt aizdevumu pirms termiņa?

Jā, patērētājam ir tiesības pilnībā vai daļēji atmaksāt kredītu agrāk.

Noteiktos gadījumos var būt piemērojama likumā paredzēta kompensācija. Tāpēc iepazīsties ar sava līguma nosacījumiem.

Kā pārbaudīt, vai aizdevējs ir uzticams?

Nebanku kredīta devējus vari pārbaudīt PTAC licencēto pakalpojumu sniedzēju reģistrā.

Savukārt bankas un citas kredītiestādes iespējams pārbaudīt Latvijas Bankas finanšu tirgus dalībnieku reģistrā.

Vai aizdevuma atteikums nozīmē sliktu kredītvēsturi?

Nē, ne vienmēr.

Aizdevuma piešķiršanu ietekmē vairāki faktori. Tie var būt ienākumi, esošās saistības, kredītvēsture un pieprasītā summa.

Katrs kredīta devējs izvērtē klienta maksātspēju atbilstoši saviem kritērijiem un normatīvajām prasībām.

Piemērotākais aizdevums ne vienmēr ir pirmais piedāvājums

Pārdomāta aizņemšanās sākas ar skaidru mērķi un savu finanšu iespēju izvērtēšanu.

Pirms pieņem lēmumu, salīdzini vairākus piedāvājumus. Pārbaudi procentu likmi, GPL, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.

Tikpat svarīgi ir saprast līguma nosacījumus un izvērtēt savu mēneša budžetu.

Atceries, ka piemērotākais aizdevums nav tas, kurš sola lielāko summu vai mazāko mēneša maksājumu. Tā nosacījumiem jābūt skaidriem, bet atmaksai – reāli ieplānojamai tavā budžetā.