Kas ir kredītvēsture un kā to pārbaudīt?

Kredītvēsture parāda, kā cilvēks līdz šim pildījis savas finanšu saistības. Skaidrojam, kur to pārbaudīt, cik ilgi dati tiek glabāti un ko darīt, ja pārskatā ir kļūda.

Kas ir kredītvēsture un kā to pārbaudīt?

Kredītvēsture nav tikai atzīme “laba” vai “slikta” kādā vienā datubāzē. Tā ir informācija par cilvēka esošajām un iepriekšējām finanšu saistībām un to, kā tās ir pildītas. Vienkārši sakot – vai maksājumi veikti laikā, vai bijuši kavējumi un vai parādi ir nokārtoti.

Šo informāciju var ņemt vērā, vērtējot pieteikumu aizdevumam, līzingam vai pirkumam uz nomaksu. Tāpēc savu kredītvēsturi ir vērts pārbaudīt arī tad, ja pašlaik neko neplāno aizņemties. Tā var laikus pamanīt kļūdainus datus vai saistības, par kurām esi aizmirsis.

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir pārskats par personas finanšu saistībām un maksājumu disciplīnu noteiktā laika periodā. Atkarībā no datu avota tajā var būt informācija par:

• aktīviem un jau pabeigtiem kredītlīgumiem;
• aizdevuma vai līzinga summu un atlikumu;
• veiktajiem un kavētajiem maksājumiem;
• nenomaksātiem un jau samaksātiem parādiem;
• sniegtajiem vai saņemtajiem galvojumiem;
• uzņēmumiem, kuri likumīgi pieprasījuši personas kredītinformāciju.

Svarīgi – Latvijā nav vienas datubāzes, kurā vienmēr būtu redzama pilnīgi visa informācija. Latvijas Bankas Kredītu reģistram un kredītinformācijas birojiem ir atšķirīgi dalībnieki un informācijas avoti, tāpēc pārskatu saturs var atšķirties.

Kredītvēsture, kredītspēja un kredītreitings nav viens un tas pats

Šie jēdzieni bieži tiek lietoti kopā, taču to nozīme atšķiras.

Ko tas nozīmē?

Kredītvēsture

Fakti par līdzšinējām un esošajām saistībām un to izpildi.

Kredītspēja

Izvērtējums, vai cilvēks, ņemot vērā ienākumus, izdevumus un saistības, spēs pildīt jaunu līgumu.

Kredītreitings

Aprēķināts novērtējums vai riska rādītājs, kura metodika dažādiem pakalpojumu sniedzējiem var atšķirties.

Laba kredītvēsture pati par sevi negarantē aizdevuma saņemšanu. Kredīta devējs vērtē arī ienākumus, regulāros izdevumus, jau esošās saistības un citus apstākļus. Tāpat Latvijā nav viena universāla kredītreitinga, kas visur tiktu aprēķināts vienādi.

Kāpēc kredītvēsture ir svarīga?

Iepriekšējā rīcība palīdz pakalpojumu sniedzējam novērtēt risku. Ja maksājumi ilgstoši veikti laikā, tas liecina par atbildīgu saistību izpildi. Savukārt aktīvi parādi vai būtiski kavējumi var ietekmēt lēmumu par jauna pakalpojuma piešķiršanu un tā nosacījumiem.

Kredītvēsture var kļūt aktuāla, piesakoties:

• patēriņa vai mājokļa kredītam;
• auto līzingam;
• kredītkartei vai kredītlīnijai;
• precei uz nomaksu;
• citam pakalpojumam, kura sniedzējs uzņemas kredītrisku.

Katrs pakalpojumu sniedzējs lēmumu pieņem pēc savas izvērtēšanas kārtības. Viens senāks kavējums nenozīmē automātisku atteikumu visur, bet arī samaksāts parāds no kredītvēstures nepazūd tajā pašā dienā.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi Latvijā?

Savu informāciju vari pārbaudīt vairākos avotos. Lai iegūtu pilnīgāku priekšstatu, ir vērts apskatīt gan Latvijas Bankas Kredītu reģistru, gan kredītinformācijas biroju datus.

Latvijas Bankas Kredītu reģistrs

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā apkopotas ziņas par reģistra dalībnieku klientu un galvinieku saistībām un to izpildi. Savus datus bez maksas visērtāk var saņemt elektroniski vietnē manidati.kreg.lv.

Izziņu iespējams saņemt arī klātienē Latvijas Bankas klientu kasē. Plašāka informācija par iespējām pieprasīt datus pieejama Latvijas Bankas tīmekļvietnē.

Manakreditvesture.lv

Vietnē manakreditvesture.lv var bez maksas apskatīt Kredītinformācijas Biroja sistēmas dalībnieku sniegtās ziņas par aktīvajām saistībām, nenomaksātajiem un samaksātajiem parādiem. Bezmaksas pārskatā kredītreitings nav iekļauts – tas pieejams kā papildu maksas pakalpojums.

CREFO Birojs

Arī CREFO Birojs piedāvā fiziskām personām piekļūt informācijai par savām finanšu saistībām, pārvaldīt kredītinformāciju un ziņot par pamanītām neprecizitātēm.

Ja vienā pārskatā nav redzama kāda saistība, tas vēl nenozīmē, ka tās nav citā reģistrā. Atšķirības var rasties datu avotu un reģistru dalībnieku dēļ.

Cik ilgi tiek glabāta kredītvēsture?

Glabāšanas termiņš ir atkarīgs no tā, kurā reģistrā informācija atrodas un kāds ir datu veids.

Latvijas Bankas Kredītu reģistrā:

vispārīgus datus par klientu, galvinieku un saistībām glabā 10 gadus pēc saistību izbeigšanās vai prasījuma nodošanas citai personai;

ziņas par saistību pārkāpumu glabā piecus gadus pēc pārkāpuma novēršanas vai saistību izbeigšanās.

Kredītinformācijas biroju datubāzēs:

ar parādu saistītās ziņas glabā piecus gadus pēc parāda samaksas vai saistības izbeigšanās, bet ne ilgāk kā 10 gadus pēc pirmās maksājuma kavējuma dienas;

ja parāds netiek samaksāts, ziņas glabā 10 gadus pēc pirmās kavējuma dienas.

Tātad parāda samaksa ir ļoti svarīga, taču tā nenozīmē tūlītēju ieraksta dzēšanu. Pārskatā mainās parāda statuss, un informācija tiek glabāta likumā noteikto laiku.

Kas var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi?

Visbiežāk problēmas rada nevis pats aizdevums, bet saistību nepildīšana. Kredītvēsturi var ietekmēt:

ilgstoši vai atkārtoti maksājumu kavējumi;

• nenomaksāti parādi;
• saistību ignorēšana un nesazināšanās ar pakalpojuma sniedzēju;
• problēmas ar saistībām, par kurām persona galvojusi;
• kļūdaina informācija, ja tā netiek laikus pamanīta un apstrīdēta.

Ne katrs vienu dienu nokavēts maksājums automātiski nonāk visās kredītinformācijas datubāzēs. Ziņu iekļaušanai ir noteikta kārtība, un nozīme ir kavējuma ilgumam, līguma nosacījumiem un informācijas sniedzējam. Tomēr drošākais ieradums ir maksāt līdz noteiktajam datumam un neskaidrību gadījumā sazināties ar pakalpojuma sniedzēju.

Kā uzlabot kredītvēsturi?

Kredītvēsturi nevar izmainīt vienā dienā, taču to var pakāpeniski sakārtot.

1. Pārbaudi savus datus

Sāc ar pārskatu no Latvijas Bankas Kredītu reģistra un kredītinformācijas birojiem. Pārbaudi, vai norādītās saistības, summas un statuss ir pareizs.

2. Risinājumus meklē savlaicīgi

Ja maksājumu nevari veikt noteiktajā datumā, sazinies ar kredīta devēju vai citu pakalpojuma sniedzēju vēl pirms kavējuma. Iespējamais risinājums būs atkarīgs no līguma un konkrētās situācijas.

3. Nokārto kavētās saistības

Samaksāts parāds netiek uzreiz izdzēsts, taču tā statuss tiek mainīts. Nokārtotas saistības ir labākas par aktīvu un augošu parādu.

4. Izveido vienkāršu maksājumu sistēmu

Automātiskie maksājumi, atgādinājumi telefonā un viens pārskatāms rēķinu saraksts palīdz nepalaist garām termiņus. Noderīga ir arī neliela finanšu rezerve neparedzētiem izdevumiem. Vairāk par tās veidošanu lasi rakstā “Kā ietaupīt naudu ikdienā – vienkārši taupīšanas padomi”.

5. Dod situācijai laiku

Nav droša pakalpojuma, kas par samaksu varētu nekavējoties “iztīrīt” patiesu negatīvu kredītvēsturi. Precīza informācija tiek glabāta atbilstoši likumā noteiktajiem termiņiem. Labākais ceļš ir nokārtot saistības un turpmāk maksājumus veikt laikā.

Ko darīt, ja kredītvēsturē ir kļūda?

Ja pārskatā redzi nepazīstamu saistību, nepareizu summu vai jau samaksātu parādu, kas joprojām norādīts kā aktīvs, sazinies ar attiecīgo kredītinformācijas biroju vai uzņēmumu, kurš datus iesniedzis.

Iebildumu vēlams iesniegt rakstiski un pievienot dokumentus, kas pamato prasību, piemēram, maksājuma uzdevumu vai izziņu par saistību izpildi. Kredītinformācijas biroju likums paredz personas tiesības iebilst pret kļūdainām ziņām un nosaka kārtību, kādā tās tiek pārbaudītas.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai kredītvēsturi var pārbaudīt bez maksas?

Jā. Savus datus bez maksas var saņemt Latvijas Bankas Kredītu reģistrā. Arī manakreditvesture.lv bez maksas piedāvā pamatinformāciju no Kredītinformācijas Biroja sistēmas dalībniekiem. Papildu pakalpojumi, piemēram, kredītreitings, var būt par maksu.

Vai samaksāts parāds pazūd no kredītvēstures?

Nē, ne uzreiz. Pēc samaksas tiek norādīts, ka parāds ir nokārtots, bet ziņas vēl noteiktu laiku saglabājas atbilstoši konkrētā reģistra glabāšanas termiņiem.

Vai kredītvēsturi iespējams izdzēst?

Kļūdainus datus var apstrīdēt un labot. Savukārt patiesu informāciju par saistībām un kavējumiem nevar vienkārši izdzēst pirms likumā paredzētā termiņa tikai tāpēc, ka tā nav labvēlīga.

Vai laba kredītvēsture garantē aizdevuma saņemšanu?

Nē. Kredītvēsture ir tikai viena daļa no izvērtējuma. Tiek ņemti vērā arī ienākumi, izdevumi, esošās saistības un citi apstākļi.

Vai cilvēkam bez iepriekšējiem aizdevumiem ir slikta kredītvēsture?

Nē. Tas vienkārši nozīmē, ka par iepriekšēju kredītsaistību izpildi ir mazāk informācijas. Nav nepieciešams aizņemties tikai tādēļ, lai “izveidotu” kredītvēsturi.

Kredītvēsturi ir vērts pārbaudīt regulāri

Tagad, kad zini, kas ir kredītvēsture, atliek to pārbaudīt praksē. Tas neprasa pieteikties jaunam aizdevumam un daļu informācijas iespējams saņemt bez maksas. Regulāra pārbaude palīdz laikus pamanīt kļūdas, sekot līdzi savām saistībām un pieņemt pārdomātākus finanšu lēmumus.